Kancelaria Prawa Finansowego · Warszawa
Bank wypowiedział kredyt. Albo przyszedł nakaz zapłaty. Albo komornik zajął konto.
Pomagamy konsumentom z kredytami gotówkowymi i hipotecznymi — od ośmiu lat. Adwokaci i radcowie prawni, nie pośrednicy ani „kancelaria antywindykacyjna sp. z o.o.". Reprezentujemy Cię w sądzie, piszemy sprzeciw, badamy umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego, blokujemy komornika tam, gdzie się da.
Pierwszy krok jest bezpłatny — analizujemy Twoje dokumenty bez kosztu wstępnego.
Liczy się czas. Od odbioru nakazu zapłaty masz 14 dni na sprzeciw. Brak reakcji = uprawomocnienie nakazu + klauzula wykonalności + komornik.
Spółka adwokatów i radców prawnych · KRS 0000644375 · ul. Pańska 98/105, 00-837 Warszawa · obowiązkowa polisa OC adwokata · nadzór Okręgowej Rady Adwokackiej · tajemnica adwokacka z mocy ustawy (art. 6 Prawa o adwokaturze).
Najpierw odpowiedz sobie na jedno pytanie
Na którym etapie sporu z bankiem właśnie jesteś? Od tego zależy wszystko — strategia, koszt, kolejność działań, terminy.
Etap 1
Wezwanie do zapłaty z banku
Bank pisze, że masz 14 dni roboczych na uregulowanie zaległości, inaczej wypowie umowę. To moment z największą szansą na zatrzymanie spirali — art. 75c prawa bankowego.
→ Restrukturyzacja, weryfikacja podstaw wypowiedzenia
Etap 2
Wypowiedzenie umowy kredytu
Po 30 dniach od wypowiedzenia całe zadłużenie staje się wymagalne. Bank szykuje pozew. Wciąż możemy zbadać, czy wypowiedzenie było skuteczne — często nie jest.
→ Sprawdzenie procedury 75c, analiza umowy pod SKD
Etap 3
Nakaz zapłaty z sądu
e-Sąd w Lublinie albo sąd właściwy wydaje nakaz. Liczy się 14 dni od odbioru. Sprzeciw uchyla nakaz z mocy prawa — sprawa idzie do trybu zwykłego.
→ Sprzeciw / zarzuty, odpowiedź na pozew
Etap 4
Komornik już działa
Zajęte konto, potrącenie z wypłaty, wpis hipoteki przymusowej, wyznaczona licytacja. Nawet tu są narzędzia — przywrócenie terminu sprzeciwu, powództwo opozycyjne, skarga na czynności komornika.
→ Działania nadzwyczajne, czas liczony w dniach
Adwokat czy „kancelaria antywindykacyjna"? To nie to samo
Pod hasłem antywindykacji w wyszukiwarce widać spółki z o.o., fundacje, stowarzyszenia. Część z nich prowadzi sprawy sumiennie. Sporo jednak nie. Sprawdź, kto faktycznie staje za Tobą w sądzie.
| Kryterium | Lazer & Hudziak — adwokaci i radcowie | Typowa „kancelaria antywindykacyjna" |
|---|---|---|
| Forma prawna | Spółka adwokatów i radców prawnych (S.K.A.) | Sp. z o.o., fundacja, stowarzyszenie |
| Reprezentacja w sądzie | Adwokat lub radca prawny — pełne pełnomocnictwo procesowe | Często pracownik bez uprawnień — sąd odrzuca pełnomocnictwo w sporach bankowych |
| Tajemnica zawodowa | Ustawowa, niewzruszalna (art. 6 Prawa o adwokaturze) | Tylko RODO |
| Nadzór dyscyplinarny | Okręgowa Rada Adwokacka, KIRP | Brak ścieżki — co najwyżej UOKiK lub sąd cywilny |
| Polisa OC | Obowiązkowa, min. 250 000 EUR | Dobrowolna |
| Strategia SKD | Tak — odrębna specjalizacja, w tym wyrok TSUE C-744/24 | Rzadko — wymaga osobnej wiedzy z ustawy o kredycie konsumenckim |
| Rozliczenie | Stała stawka + premia za sukces, na piśmie, z rozbiciem na raty | Często „abonament" bez gwarancji efektu |
Trzy strategie obrony — dobieramy do Twojej sprawy, nie odwrotnie
Nie ma jednej drogi dobrej dla wszystkich. Patrzymy najpierw w umowę i w korespondencję z bankiem. Dopiero potem mówimy, czego się trzymać.
Strategia 1
Sprzeciw i podważenie wypowiedzenia
Bardzo często bank wypowiada umowę z naruszeniem procedury z art. 75c prawa bankowego — bez wezwania do zapłaty, bez informacji o restrukturyzacji, na zaległość nieproporcjonalnie małą do całego salda. Wtedy wypowiedzenie jest bezskuteczne, a roszczenie z nakazu zapłaty — przedwczesne.
Działa też przy zarzucie braku legitymacji procesowej, gdy bank sprzedał dług funduszowi sekurytyzacyjnemu i fundusz nie udokumentował cesji, oraz przy zarzucie przedawnienia.
Strategia 2 · SKD
Sankcja kredytu darmowego — broń w drugą stronę
Jeśli umowa kredytu konsumenckiego była wadliwa — zawyżone RRSO, błędne opłaty, brak obowiązkowych elementów ustawowych — możesz zwrócić bankowi kapitał bez odsetek i bez kosztów. Oświadczenie o skorzystaniu z SKD można złożyć nawet w trakcie sprawy sądowej, jeśli nie minął rok od wykonania umowy.
Efekt dla obrony: kwota dochodzona przez bank z wypowiedzianego kredytu często zawala się o kilkadziesiąt procent. Linia obrony jest jednocześnie linią ataku.
Zobacz: jakich banków dotyczy SKD · kalkulator SKD · SKD Pekao SA i wyrok TSUE C-744/24
Strategia 3
Restrukturyzacja albo ugoda — gdy ma sens
Czasem najlepszą drogą nie jest spór, tylko negocjacja warunków spłaty na realnym poziomie. Robimy to wtedy, kiedy masz zdolność do dalszego obsługiwania zobowiązania, ale przerosła Cię dotychczasowa rata — albo gdy ekonomika sporu nie gra na Twoją korzyść.
Czego nie robimy: nie radzimy pochopnego przepisywania majątku, pozornych darowizn, sztucznej rozdzielności. Skarga pauliańska z art. 527 KC i odpowiedzialność z art. 300 KK są realne.
Osobny wątek
Kredyt frankowy z wypowiedzeniem to inna sprawa
Gdy umowa była indeksowana lub denominowana do CHF, w grę wchodzi nieważność z klauzul abuzywnych — także w trakcie egzekucji, także po licytacji (TSUE C-531/22). Wypowiedzenie wtedy nie wywołuje skutków, bo wypowiada się umowę, której prawnie nie ma.
Co się dzieje w tych 14 dniach
Czas liczy się od dnia następnego po dniu odbioru nakazu. Awizo w skrzynce też uruchamia bieg terminu — nie ignoruj listów polecanych.
-
Dzień 0–1Odbierasz nakaz zapłaty. Notujesz datę odbioru z koperty albo z awiza. Zeskanuj pozew, nakaz, pouczenia, wszystkie załączniki. Nie odsyłaj, nie podpisuj nic z banku, nie negocjuj telefonicznie.
-
Dzień 1–3Bezpłatna analiza dokumentów. Przesyłasz skany, podajesz datę odbioru, opisujesz sprawę w trzech zdaniach. W tym samym dniu wracamy z oceną — czy są argumenty, jakie, na jakim etapie.
-
Dzień 3–10Decyzja o strategii. Sprzeciw + zarzuty procesowe? Sprzeciw plus oświadczenie o SKD? A może warto pisać do banku o restrukturyzację równolegle? Dobieramy linię i zaczynamy redagować pisma.
-
Dzień 10–14Sprzeciw idzie do sądu. Z mocy prawa nakaz traci moc, a sprawa wraca do trybu zwykłego. Bank albo fundusz musi dopiero udowodnić swoje racje. Zyskujesz kilka miesięcy i przestrzeń do dalszych ruchów — w tym do badania umowy pod SKD.
Trzy sprawy z naszej praktyki
Dane zmienione, tło zachowane. Pełna dokumentacja do wglądu w siedzibie, po podpisaniu klauzuli poufności.
Sprawa A · kredyt gotówkowy · fundusz sekurytyzacyjny
Brak legitymacji procesowej powoda
Fundusz pozwał klienta o ok. 38 tys. zł z umowy sprzed siedmiu lat. W sprzeciwie podnieśliśmy brak udowodnienia cesji wierzytelności od pierwotnego banku oraz przedawnienie części roszczenia odsetkowego. Sprawa zakończyła się oddaleniem powództwa.
Sprawa B · kredyt konsumencki · pozew banku
SKD w trakcie procesu sądowego
Bank pozwał o spłatę po wypowiedzeniu umowy. Analiza umowy wykazała wadliwe wskazanie RRSO i niekompletny katalog kosztów. Klient złożył oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Roszczenie banku zostało ograniczone do samego kapitału — odsetki i koszty znikły.
Sprawa C · kredyt hipoteczny · wypowiedzenie
Bezskuteczność wypowiedzenia z art. 75c
Bank wypowiedział umowę po dwóch zaległych ratach, bez prawidłowego wezwania do zapłaty i bez informacji o restrukturyzacji. Sąd uznał, że wypowiedzenie nie wywołało skutków. Roszczenie o postawienie całości kredytu w stan wymagalności nie miało podstaw.
Prowadzi dział
Maciej Szuba
Adwokat · Izba Adwokacka w Warszawie
Specjalizuje się w sporach konsumentów z bankami, funduszami sekurytyzacyjnymi i firmami pożyczkowymi. Prowadzi sprawy o wypowiedzenie umów kredytowych (gotówkowych i hipotecznych), sprzeciwy od nakazów zapłaty, sankcję kredytu darmowego oraz obronę przed egzekucją komorniczą.
Jak zaczynamy — bezpłatna analiza dokumentów
Bez kosztu wstępnego, bez „pakietów", bez podpisywania umowy w ciemno. Najpierw patrzymy w dokumenty, potem rozmawiamy o pieniądzach.
Krok 1
Prześlij dokumenty
Skany albo zdjęcia: umowa kredytu, wypowiedzenie, wezwania do zapłaty, nakaz zapłaty z sądu, pozew, korespondencja z funduszem. Plus data odbioru każdego pisma.
Krok 2
Bezpłatna analiza
Sprawdzamy procedurę wypowiedzenia, kwalifikację do SKD, terminy procesowe i ryzyka. Bez kosztu z Twojej strony, bez zobowiązań na dalszy etap.
Krok 3
Wracamy z oceną
Dostajesz: ocenę szans, propozycję strategii (sprzeciw, SKD, ugoda — albo połączenie), terminy i wycenę indywidualną obsługi Twojej sprawy.
Krok 4 — opcjonalnie
Decydujesz Ty
Jeśli decydujesz się na obsługę, rozliczamy się stałą stawką + premią za sukces. Płatność można rozłożyć na raty. Wszystko spisane w umowie — bez ukrytych kosztów.
Wycena obsługi jest indywidualna — zależy od etapu sprawy, banku, wartości przedmiotu sporu i strategii. Zawsze podajemy ją na piśmie po bezpłatnej analizie, zanim cokolwiek zapłacisz. Premia za sukces liczona tylko od realnie odzyskanej lub umorzonej kwoty.
Najczęściej zadawane pytania
Bank wypowiedział mi umowę kredytu — co dalej?
Nie podpisuj nic z banku „na szybko". Sprawdzamy dwie rzeczy: czy bank dochował procedury z art. 75c prawa bankowego (wezwanie do zapłaty, informacja o restrukturyzacji) i czy umowa nie kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego. Od tego zależy, czy w ogóle dojdzie do skutecznego wypowiedzenia.
Ile mam czasu na sprzeciw od nakazu zapłaty?
Czternaście dni, licząc od dnia następnego po odbiorze nakazu. Nieodebrany list polecony po dwóch awizach też uznaje się za doręczony. Skuteczny sprzeciw uchyla nakaz z mocy prawa — nie musisz nic udowadniać na tym etapie, wystarczy że zaskarżysz.
Czy mogę użyć sankcji kredytu darmowego, gdy bank już wypowiedział umowę?
Tak, jeśli od dnia wykonania umowy nie minął rok. SKD można podnieść także w toku procesu sądowego. Sprawdź jakich banków dotyczy SKD oraz kalkulator, żeby oszacować różnicę.
Pozwał mnie fundusz sekurytyzacyjny, nie bank. Co to zmienia?
Fundusz musi udowodnić, że nabył wierzytelność — przedstawić umowę cesji, załączniki, ciąg następstw prawnych. Bardzo często dokumentacja jest niekompletna. To jeden z najmocniejszych zarzutów: brak legitymacji procesowej powoda. Do tego dochodzi standardowe badanie umowy i przedawnienia.
Czy adwokat jest droższy od „kancelarii antywindykacyjnej"?
Nie zawsze. Spółki z o.o. często sprzedają abonament, który w skali roku kosztuje więcej niż jednorazowa obsługa sprawy w kancelarii adwokackiej. Różnica jest jednak gdzie indziej: kto podpisuje pisma, kto staje na rozprawie i kto odpowiada zawodowo, jeśli sprawa zostanie poprowadzona źle.
Czy mogę przepisać mieszkanie na rodzinę, żeby uniknąć komornika?
Nie polecamy. Przepisywanie majątku w obliczu wierzyciela jest zaskarżalne skargą pauliańską z art. 527 KC — wierzyciel może uznać czynność za bezskuteczną i tak zająć przedmiot. W skrajnych przypadkach pojawia się odpowiedzialność karna z art. 300 KK. Ochronę majątku planuje się wcześniej i innymi metodami.
Komornik już prowadzi egzekucję. Da się jeszcze coś zrobić?
Często tak. W grę wchodzą: wniosek o przywrócenie terminu do wniesienia sprzeciwu (gdy nakaz doręczono na nieaktualny adres), zażalenie na nadanie klauzuli wykonalności, powództwo opozycyjne, skarga na czynności komornika. Przy kredytach frankowych badanie nieważności umowy możliwe jest nawet po wszczęciu egzekucji — wynika to z orzecznictwa TSUE.
Czy SKD działa przy kredycie z Pekao SA?
W wyroku TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. Trybunał wymienił Pekao SA bezpośrednio. To ułatwia obronę w sprawach z tym bankiem. Szczegóły: SKD Pekao SA i omówienie wyroku.
Ile kosztuje analiza moich dokumentów?
Nic. Pierwsza analiza dokumentów i ocena szans są bezpłatne. Wycenę obsługi sprawy podajemy dopiero po analizie, na piśmie, z rozbiciem na etapy. Bez płacenia w ciemno, bez „pakietów" abonamentowych.
Co dostanę po wysłaniu skanów dokumentów?
Wstępną odpowiedź zazwyczaj w ten sam dzień roboczy. Jeśli sprawa jest pilna (krótki termin do sprzeciwu), reagujemy poza standardowymi godzinami. Po pierwszej rozmowie wiesz, czy mamy podstawy do podjęcia obrony, na jakim koszcie się rozliczamy i jak wygląda kolejność działań.
Czy zajmujecie się kredytami firmowymi?
Ta strona dotyczy konsumentów — osób fizycznych z kredytami gotówkowymi i hipotecznymi. Sprawy kredytów firmowych i leasingów prowadzimy w ramach obsługi prawnej firm — odmienne reguły, odmienne strategie.
Prześlij dokumenty — oddzwaniamy
Załącz skan nakazu zapłaty, pozwu, wypowiedzenia umowy albo wezwania do zapłaty. Podaj datę odbioru pisma i numer telefonu. Wstępna analiza sprawy jest bezpłatna.
Wolisz telefon? 605 857 179 — adw. Maciej Szuba.
Sekretariat kancelarii: 536 007 001 · kancelaria@lazer-hudziak.pl
Przetwarzamy wyłącznie dane niezbędne do obsługi Twojej sprawy, w oparciu o art. 6 ust. 1 lit. b i lit. f RODO. Administratorem danych jest Lazer & Hudziak Adwokaci i Radcowie Prawni S.K.A., ul. Pańska 98/105, 00-837 Warszawa.
Treści na stronie mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej w konkretnej sprawie. Każdą decyzję procesową poprzedza indywidualna analiza dokumentów.