Po wyrokach TSUE pozycja kredytobiorcy Alior Banku jest dziś najsilniejsza w sporach o sankcję kredytu darmowego
Jeśli zawarłeś umowę kredytu lub pożyczki konsumenckiej z Alior Bank S.A., obecnie decydujące znaczenie ma to, czy bank doliczył prowizję, ubezpieczenie lub inne koszty do kapitału i naliczał od nich odsetki. Konstrukcję tę zakwestionował Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyrokach C‑472/23 (pozwany Alior Bank S.A., 13.02.2025) oraz C‑744/24 (23.04.2026).
01 · dwa wyroki tsueCo dwa wyroki TSUE zmieniły w sytuacji kredytobiorcy Alior Banku
Sankcja kredytu darmowego (SKD) Alior Bank to uprawnienie konsumenta z art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (u.k.k.). Pozwala spłacić kredyt wyłącznie do wysokości pożyczonego kapitału — bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń i pozostałych kosztów — jeżeli kredytodawca uchybił obowiązkom informacyjnym z art. 30 ust. 1 u.k.k. (m.in. pkt 4, 6, 7, 10 i 15). Dwa wyroki Trybunału Sprawiedliwości UE bezpośrednio osłabiły linię obrony banku.
TSUE C‑472/23 z dnia 13 lutego 2025 r.
Sprawa C-472/23 to pierwsze polskie postępowanie o SKD rozstrzygnięte przez Trybunał Sprawiedliwości UE — Pozwanym był wprost Alior Bank S.A. Trybunał uznał, że stosowane przez bank postanowienia umowne dotyczące zmian opłat i prowizji nie są weryfikowalne dla przeciętnie poinformowanego konsumenta (pkt 45 wyroku). Sankcja kredytu darmowego musi pozostać „skuteczna, proporcjonalna i odstraszająca”.
Wyrok ten wyłącza możliwość obrony banku polegającą na umniejszaniu wagi naruszenia. Treść wyroku — oficjalna strona Trybunału →
TSUE C‑744/24 z dnia 23 kwietnia 2026 r.
Trybunał orzekł, że kredytodawca nie jest uprawniony do naliczania odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu (prowizji, składek ubezpieczeniowych). Sprawa toczyła się wprawdzie przeciwko Bankowi Pekao S.A., lecz wykładnia ma charakter uniwersalny i wiąże sądy krajowe również w sporach z Alior Bank S.A.
Mechanizm doliczania prowizji do kapitału i naliczania od niej odsetek uznano za niezgodny z dyrektywą 2008/48/WE. Pełna analiza wyroku C-744/24 →
„Pobieranie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu, takich jak prowizja i inne opłaty, stanowi nagminną praktykę banków. Praktyka ta pozostaje w sprzeczności z samą ideą odsetek kapitałowych, a tym samym narusza dobre obyczaje.”
— dr Michał Ziemiak, Rzecznik Finansowy · komentarz do wyroku TSUE C‑744/2402 · uchybienia w umowieSześć uchybień Alior Banku, które najczęściej uzasadniają SKD
O rozstrzygnięciu sporu z Alior Bankiem decydują nie ogólne hasła, lecz konkretne postanowienia umowy. Po wyrokach TSUE szczególnego znaczenia nabrało to, czy bank kredytował koszty i naliczał od nich odsetki — oraz czy prawidłowo przedstawił konsumentowi rzeczywisty koszt zobowiązania.
Kredytowana prowizja i odsetki od kosztów
Alior dolicza prowizję do kapitału, a następnie nalicza od zawyżonej sumy odsetki kapitałowe. Po wyroku C‑744/24 mechanizm ten jest niezgodny z art. 3 lit. g) i j) dyrektywy 2008/48/WE.
art. 30 ust. 1 pkt 4 u.k.k.Kredytowana składka ubezpieczeniowa
Składka „dobrowolnego” ubezpieczenia doliczona do salda — pozornie obniżająca oprocentowanie. Trybunał w C‑744/24 (pkt 41) zakwalifikował ją jako integralny element całkowitego kosztu kredytu.
art. 30 ust. 1 pkt 10 u.k.k.Zawyżona RRSO
Bank wylicza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania od kwoty obejmującej skredytowaną prowizję, zamiast od kwoty rzeczywiście udostępnionej konsumentowi. Skutek: błędnie wskazana RRSO.
art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.Niejednoznaczne postanowienia o zmianie opłat
Trybunał w C‑472/23 wprost ocenił stosowane przez Alior Bank postanowienia umowne dotyczące zmian opłat jako nieprzejrzyste — uniemożliwiają konsumentowi ocenę zakresu jego zobowiązania.
art. 30 ust. 1 pkt 10 u.k.k. + C‑472/23 pkt 45Błędnie wskazana całkowita kwota kredytu
Umowa wskazuje kwotę kredytu obejmującą prowizję i opłaty, podczas gdy „całkowita kwota kredytu” (art. 5 pkt 7 u.k.k.) obejmuje wyłącznie środki realnie oddane do dyspozycji konsumenta. Sąd Najwyższy potwierdził tę wykładnię w wyroku z dnia 30 stycznia 2019 r., sygn. I NSK 9/18.
art. 30 ust. 1 pkt 4 u.k.k. + SN I NSK 9/18Wadliwe pouczenie o prawie odstąpienia
Nieprecyzyjne wskazanie terminu, sposobu lub skutków odstąpienia od umowy. W jednej ze spraw z grudnia 2025 r. to właśnie ten zarzut przesądził o uznaniu SKD bez procesu — bank zwrócił konsumentowi 79 049,69 zł.
art. 30 ust. 1 pkt 15 u.k.k.O rozstrzygnięciu decyduje konstrukcja konkretnej umowy: prowizja, ubezpieczenie, RRSO, całkowity koszt kredytu oraz sposób naliczania odsetek — nie sama nazwa kredytodawcy.
03 · dane z raportów GPWAlior Bank publicznie potwierdza ryzyko SKD — 90,5 mln zł rezerw
Alior Bank S.A. jako pierwsza spółka giełdowa z polskiego sektora bankowego przyznał, że spodziewa się fali przegranych postępowań o sankcję kredytu darmowego. Dane pochodzą z raportów kwartalnych spółki notowanej na GPW — nie ze spekulacji, lecz z oficjalnych dokumentów finansowych.
Postępowania SKD przeciwko Alior Bank — dane kwartalne
| Okres sprawozdawczy | Liczba postępowań | Wartość przedmiotu sporu | Rezerwa |
|---|---|---|---|
| 31.12.2024 | 2 746 | 115,1 mln zł | 50,6 mln zł |
| 31.03.2025 | 2 990 | 128,4 mln zł | 53,0 mln zł |
| 30.06.2025 | 3 400+ | ~145 mln zł | 71,2 mln zł |
| 30.09.2025 | 4 027 | 175,7 mln zł | 90,5 mln zł |
„Alior Bank w wynikach za I kwartał 2025 r. zaskoczył rynek informacją o pierwszej rezerwie na SKD. To precedens — pierwszy bank, który oficjalnie zabezpiecza się finansowo na wypadek przegranych.”
— analiza raportów banków, CHF24.PL, maj 202504 · case study · opinia rzecznika finansowegoKonsolidacja w Alior Banku — 65% kosztów wobec kapitału
W jednej z prowadzonych przez kancelarię spraw (oznaczenia stron zanonimizowane) konsumentka zawarła z Alior Bank S.A. umowę kredytu konsolidacyjnego. Strukturę kosztów Rzecznik Finansowy w opinii istotnej dla sprawy zakwalifikował jako sztuczne zawyżenie kwoty pożyczki.
Anatomia jednej umowy — pięć naruszeń, 65% kosztów
Łączny koszt prowizji oraz opłaty pośrednika to 70 235,33 zł — 65,37% całkowitej kwoty kredytu. Bank naliczał odsetki kapitałowe od kwoty 177 685,33 zł, mimo że konsumentce udostępnił 107 450 zł. Odsetki od skredytowanych kosztów wyniosły 38 777,89 zł. Całkowity koszt kredytu — 109 013,22 zł, a więc kwotę wyższą niż wypłacony kapitał.
Zarzuty Rzecznika Finansowego z opinii istotnej
- art. 30 ust. 1 pkt 4 u.k.k. — błędnie wskazana całkowita kwota kredytu (177 685 zł vs realnie 107 450 zł)
- art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k. — naliczanie odsetek od skredytowanych kosztów
- art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. — błędna RRSO wyliczona od zawyżonej podstawy
- art. 30 ust. 1 pkt 10 u.k.k. — blankietowe postanowienia o zmianie opłat
- art. 30 ust. 1 pkt 15 u.k.k. — wadliwe pouczenie o prawie odstąpienia
„Wysokość prowizji oraz opłaty stanowią 65,37% całkowitej kwoty kredytu, co świadczy o zastosowaniu nadmiernego elementu obciążenia kredytobiorcy, prowadzącego do zachwiania równowagi stron stosunku zobowiązaniowego (…) i może być rozpatrywane jako kształtowanie obowiązków strony umowy w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając interesy konsumenta i stanowić niedozwolone postanowienie umowne.”
— Rzecznik Finansowy, opinia istotna · sygn. DBK-WA.540.418.202505 · które umowy alior banku warto zbadaćKiedy umowa Alior Banku wymaga pilnej analizy prawnej
W postępowaniach SKD te elementy najczęściej przesądzają, czy umowa Alior Banku nadaje się do dalszego działania prawnego.
Pożyczki i kredyty Alior Banku wymagające analizy
- pożyczki gotówkowe z wysoką prowizją doliczoną do finansowania,
- kredyty konsolidacyjne z dodatkowymi kosztami wpisanymi do salda,
- umowy, w których prowizja lub ubezpieczenie objęto oprocentowaniem,
- umowy, w których koszt kredytu znacząco podnosił całkowitą kwotę do spłaty.
Szczególnie uważnej weryfikacji wymagają pożyczki gotówkowe i kredyty konsolidacyjne Alior Banku, w których do kwoty finansowania doliczono wysoką prowizję bądź koszty ubezpieczenia.
Audyt umowy Alior Banku — cztery obszary
- ustalenie, czy prowizja została skredytowana i objęta odsetkami,
- weryfikacja, czy ubezpieczenie weszło do salda kredytu,
- analiza, czy odsetki były naliczane także od kosztów,
- kontrola prawidłowości RRSO, całkowitego kosztu i całkowitej kwoty kredytu.
Jeżeli w Twojej umowie Alior Banku prowizja lub ubezpieczenie zostały skredytowane, a następnie objęte oprocentowaniem — taka umowa wymaga pilnej oceny pod kątem SKD.
06 · prześlij dokumentySkan umowy Alior Banku wystarczy, aby rozpocząć analizę
Jeśli nie chcesz samodzielnie interpretować postanowień dotyczących prowizji, ubezpieczenia, RRSO i odsetek, prześlij dokumenty do bezpłatnej wstępnej analizy. To najszybsza droga do ustalenia, czy umowa Alior Banku nadaje się do dalszego działania prawnego.
Komplet dokumentów do analizy
- skan albo czytelne zdjęcia umowy kredytowej,
- harmonogram spłat, jeżeli pozostaje w Twoim posiadaniu,
- aneksy i dokumenty dodatkowe,
- informacje o prowizji, ubezpieczeniu lub wcześniejszej spłacie.
Co ustalimy w analizie wstępnej
- konstrukcję kosztów kredytu (prowizja, ubezpieczenie, opłaty),
- oprocentowanie kosztów i prowizji po wyroku C‑744/24,
- RRSO i całkowity koszt kredytu na gruncie u.k.k.,
- przesłanki do złożenia oświadczenia o SKD (art. 45 ust. 1 u.k.k.).
Prześlij umowę Alior Banku — ocenimy, czy się kwalifikuje
Analiza wstępna jest bezpłatna i niezobowiązująca. Dokumenty podlegają tajemnicy adwokackiej. Pełnomocnictwo udzielane jest zdalnie — kancelaria prowadzi postępowania w całym kraju.
- odpowiedź w 24 godziny (dni robocze),
- jeśli sprawa się kwalifikuje — wycena ustalana indywidualnie,
- jeśli nie — informujemy o tym wprost, bez kosztów po Twojej stronie,
- Wiele plików? Spakuj do .zip (max 25 MB) lub wklej link Dropbox / WeTransfer w treści wiadomości.
07 · wyroki i zabezpieczeniaWygrana z Alior Bankiem oraz dwa zabezpieczenia — konkretne rozstrzygnięcia
Trzy rozstrzygnięcia dotyczące Alior Banku: jeden wyrok zasądzający i dwa postanowienia o zabezpieczeniu roszczeń. Nie ogólne deklaracje — materiały procesowe z oznaczeniem Sądu, sygnatury i daty.
Wyrok 80 028,41 zł przeciwko Alior Bank S.A.
Sygn. akt I C 1622/24 · SR dla m.st. Warszawy, I Wydz. Cywilny · wyrok z dnia 16 maja 2025 r.
Sąd zasądził od Alior Bank S.A. na rzecz strony powodowej 80 028,41 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 30 kwietnia 2024 r. oraz 6 417 zł tytułem kosztów procesu, w tym 5 400 zł kosztów zastępstwa procesowego.
Zabezpieczenie — SR Nowy Sącz
Sygn. akt I C 1538/25 · SR w Nowym Sączu, I Wydz. Cywilny · postanowienie z dnia 15 grudnia 2025 r.
Sąd wstrzymał obowiązek spłaty części odsetkowej rat, zakazał wypowiedzenia umowy oraz dokonywania wpisów do BIK i Bankowego Rejestru Informacji — na czas trwania postępowania.
Zabezpieczenie — SR Szczecin-Prawobrzeże
Sygn. akt II C 509/25 · SR Szczecin-Prawobrzeże i Zachód, II Wydz. Cywilny · postanowienie z dnia 1 sierpnia 2025 r.
Identyczny zakres ochrony: wstrzymanie spłaty części odsetkowej, zakaz wypowiedzenia umowy oraz zakaz wpisów do BIK i biur informacji gospodarczej.
08 · prowadzi sprawęadw. Maciej Szuba — Dyrektor Departamentu Prawa Bankowego i Finansowego
adw. Maciej Szuba
Specjalizacja: sankcja kredytu darmowego, prawo bankowe, analiza umów kredytów konsumenckich, spory sądowe z bankami.
Reprezentuje konsumentów w postępowaniach przeciwko Alior Bank S.A. i innym kredytodawcom. Prowadzi sprawę zasądzającą 80 028,41 zł (SR Warszawa, I C 1622/24) oraz dwa uzyskane postanowienia o zabezpieczeniu roszczeń przeciwko Alior Bank S.A. (Nowy Sącz, Szczecin).
Rzetelna analiza sprawy SKD przeciwko Alior Bankowi wymaga zestawienia całej konstrukcji umowy: prowizji, ubezpieczenia, RRSO, całkowitego kosztu kredytu oraz sposobu naliczania odsetek. Dopiero wówczas można rzetelnie ocenić zasadność oświadczenia o SKD.
☎ 605 857 179 — kontakt bezpośredni Pełny profil eksperta SKD →
09 · faq · 13 pytańNajczęstsze pytania o SKD Alior Bank po wyrokach TSUE
Czy Alior Bank uznaje sankcję kredytu darmowego?
Czy ktoś wygrał sprawę z Alior Bankiem o sankcję kredytu darmowego?
- · Wyrok SR dla m.st. Warszawy z dnia 16 maja 2025 r., sygn. I C 1622/24 — zasądzenie 80 028,41 zł na rzecz Mocodawcy kancelarii Lazer & Hudziak.
- · Wyrok SR w Szubinie z dnia 23 grudnia 2025 r., sygn. I C 194/25 — zasądzenie 42 330,57 zł od Alior Bank S.A.
- · Wyrok SR dla m.st. Warszawy z dnia 16 maja 2025 r., sygn. I C 2034/21 — zastosowanie SKD na podstawie wyroku TSUE C‑472/23.
- · Postanowienia o zabezpieczeniu — SR Nowy Sącz I C 1538/25 oraz SR Szczecin-Prawobrzeże II C 509/25, oba przeciwko Alior Bank S.A.
Czy wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. ma znaczenie dla umów Alior Banku?
Czy każda umowa zawarta z Alior Bankiem daje podstawę do SKD?
Jakie uchybienia w umowach Alior Banku są dziś najważniejsze?
Czy SKD Alior Bank dotyczy także kredytów konsolidacyjnych?
Czy ugody w sprawach SKD z Alior Bankiem są możliwe?
Ile trwa postępowanie przeciwko Alior Bankowi o sankcję kredytu darmowego?
Ile mam czasu na złożenie oświadczenia o SKD wobec Alior Banku?
Czy można uzyskać zabezpieczenie roszczenia przeciwko Alior Bankowi przed wyrokiem?
Jaką kwotę można odzyskać od Alior Banku przy zastosowaniu SKD?
Czy wystarczy skan umowy z Alior Banku, aby rozpocząć analizę?
Czy kalkulator SKD zastępuje analizę prawną umowy Alior Banku?
termin zawity biegnieMasz umowę z Alior Banku? Nie czekaj — prześlij ją do analizy.
Po wyrokach TSUE C‑472/23 i C‑744/24 o rozstrzygnięciu sporu decyduje treść umowy: prowizja, ubezpieczenie, RRSO, całkowity koszt kredytu oraz sposób naliczania odsetek. Najszybciej ustalisz to, przesyłając dokumenty do bezpłatnej wstępnej analizy.
Lazer & Hudziak Adwokaci i Radcowie Prawni · adw. Maciej Szuba — Specjalista Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) · tel. 605 857 179
Zobacz też: Wyrok TSUE C-744/24 — pełna analiza · SKD Pekao SA · SKD Santander · Które banki objęte SKD? · Kalkulator SKD · adw. Maciej Szuba — profil eksperta